Como puedes observar en otros artículos de este blog, resulta imprescindible tener en cuenta el baremo publicado por el Banco de España en relación a los intereses aplicables a las tarjetas de crédito, pues en ellos se basan los distintos órganos judiciales para atender al carácter usurario o no de los intereses pactados en tarjetas revolving.
Así, explicaremos brevemente la situación antes y después de 2017, fecha en la que se fijó un tipo de interés concreto para las tarjetas, el cual está muy alejado del que se venía estableciendo para los créditos al consumo.
JUNIO 2010-2017: INEXISTENCIA DE LOS INTERES DE TARJETAS DE CREDITO EN EL BAREMO DE CREDITOS AL CONSUMO PUBLICADO POR EL BANCO DE ESPAÑA:
La información del Boletín Estadístico del Banco de España relativa a los distintos tipos de crédito al consumo indica en el apartado b. de su nota al pie de página que, en junio de 2010, las tarjetas de crédito con pago aplazado revolving se dejaron de incluir en el apartado de crédito al consumo hasta un año.
Es por ello que, al dejar de aparecer en esta modalidad de crédito, los intereses aplicados en tarjetas de crédito revolving no forman parte del tipo medio ponderado de los créditos al consumo, que se calcula teniendo en cuenta los intereses de (i) los créditos hasta un año, (ii) los créditos de más de un año y hasta cinco años, y (iii) los créditos de más de cinco años.
Es decir: las estadísticas generales sobre créditos al consumo ya no contemplan los intereses medios de los créditos revolving sino únicamente los datos sobre los intereses del resto de las modalidades de crédito al consumo. De este modo, su utilización como estadística de referencia para valorar el precio normal del dinero en el mercado de las tarjetas de crédito es claramente inadecuada.
2017 EN ADELANTE:
Como se ha explicado en otros artículos de este blog, sólo desde 2017 la información del Boletín Estadístico del Banco de España incluye de forma desglosada los intereses de los contratos de tarjeta (aunque se publican datos recabados desde 2013). Esas estadísticas no se publicaban con anterioridad.
En el Boletín de marzo de 2017 se incluyó esa información como novedad, a la vista de que los contratos de tarjeta tienen características diferentes del resto de los contratos de crédito al consumo, que implican a su vez diferentes tipos de interés. (https://www.bde.es/bde/es/areas/estadis/Estadisticas_agr/Boletin_Estadist/Infoest/Marzo_2017_68bc0c711ef1b51.html